05 okt 2020

Boliglån ved boligkøb – Køberrådgivning

Overvejer du at købe en bolig?

Så sidder du sikkert også overfor at skulle optage lån til boligkøbet.  Dette er en stor og vigtig beslutning i livet, og vil påvirke din økonomi, både på kort og længere sigt.

Der er derfor en række ting, som du bør være opmærksom på.

Dit boligkøb kan nemlig have stor betydning på både din nuværende og fremtidige økonomi. Læs med her og bliv meget klogere på, hvad du skal være opmærksom på, når du skal låne til en bolig.

Hos Komplet Køberrådgivning har vi lavet nedenstående guide omkring til dig som boligkøber.

Komplet Køberrådgivning hjælper boligkøbere med at købe deres drømmebolig uden at købe katten i sækken og kan som køberrådgivere, hjælpe dig og din familie igennem hele boligkøbsprocessen.

Boliglån – Hvad er det?

Står du og skal købe bolig, er der en lang række af lånemuligheder på markedet.

Der er mange ting, der er afgørende, når du skal låne til en bolig, men processen behøver ikke at være hverken langvarig eller uoverskuelig.

Det er de færreste, der selv kan lægge alle pengene til et hus, og derfor er et boliglån en fordelagtig løsning.

Et boliglån dækker over et lån, der oftest består af banklån og et realkreditlån, og som du kan optage i forbindelse med finansieringen af dit boligkøb.

Når du skal låne til en bolig, er boligens pris helt afgørende for, hvor meget du kan låne.

Du kan nemlig højest låne 95 % af boligens værdi, hvor realkreditlånet dækker de 80 % og de resterende 15 % er bankens.

De sidste 5 % af købssummen kan du ikke låne til, men dem er du nødt til at selv at spare op til og dermed selv finansiere.

Den samlede finansiering af dit boligkøb vil derfor oftest bestå af en sammensætning af et realkreditlån, et banklån og din egen udbetaling.

Hvis du ligger inde med en stor opsparing eller andet, har du selvfølgelig også mulighed for at udbetale mere end de 5 %, så boliglånet bliver mindre i sidste ende.

Banklån og realkreditlån – Hvilke boliglån findes der?

Realkreditlånet, som kan dække 80 % af dit boliglån, er oftest den billigste finansiering med den laveste rente.

Er der tale om et sommerhus, ligger den dog på 75 % og en byggegrund 40 %.

Et realkreditlån kan du optage ved et realkreditinstitut, som er et separat og selvstændigt finansieringsinstitut, hvor du afbetaler det, der betegnes som en ydelse.

Ydelsen dækker over et afdrag, en rente og et bidrag. Bidraget dækket her over et gebyr, som du betaler realkreditinstituttet for at kunne låne til et boligkøb.

Banklånet, som kan dække 15 % af dit samlede lån, er oftest et lån med højere renter end realkreditlånet. Derfor kan det også godt betale sig at få banklånet ud af verden som noget af det første.

Du kan oftest betale af på dit boliglån i en løbetid fra 10 år til 20 år, og størrelsen på lånet kommer helt an på b.la. boligprisen og din egen udbetaling til boligen.

Rente, afdrag og løbetid?

Der er forskellige ting, du skal tage stilling til, når du skal optage lån til dit huskøb. Du skal b.la. tage stilling til rente, afdrag og løbetid.

Renten

Renten er det beløb, som du betaler til banken for at kunne låne pengene. I den forbindelse kan du generelt ønske en lav variabel rente eller et lån med højere fast rente. Valg af rente afhænger af, hvor stor risiko som du er villig til at løbe i forhold til din økonomi i fremtiden.

Afdrag

Afdraget dækker over det beløb, som du løbende betaler tilbage på dit boliglån. Her kan du uafhængig af renten vælge at optage et afdragsfrit lån. Et afdragsfrit lån er en lånemulighed, hvor renterne betales, men hvor du ikke behøver at afdrage på selve lånet. Det afdragsfrie lån dækker typisk over en periode, hvor du efterfølgende selv begynder at afdrage på lånet eller får omlagt et nyt afdragsfrit lån. Hør din bankrådgiver ad eller få uvildig rådgivning og få overblik over dine forskellige muligheder.

Løbetiden

Løbetiden dækker over den periode, hvor du skal betale dit lån tilbage. Et boliglån har typisk en løbetid på imellem 10 og 30 år. Hvis du tænker at blive boende i mange år vil en fastforrentet lån over f.eks. 20 år muligvis være at foretrække.

Lån til bolig? – Dette skal du være opmærksom på

Der er en række ting, du bør være særlig opmærksom på og overveje, før du vælger at finansiere din bolig ved et lån. Hvor meget, du kan låne, er afhængige af en række faktorer, herunder b.la. din økonomi, boligønsker og ikke mindst – om du har købt bolig før, eller det er første gang.

Det er først og fremmest vigtigt, at du grundigt undersøger de forskellige lånemuligheder på markedet, så du finder det lån, der passer bedst til dit behov og til den billigste pris.

Find de gode lånetilbud ved f.eks. at bruge de forskellige sammenligningstjenester, der er tilgængelige på nettet.

Komplet Køberrådgivning samarbejder med eksperter indenfor realkreditområdet og hvis du vælger at bruge os som købermægler, vil vi anbefale jer at kontakte vores samarbejdspartner.

Vores samarbejdspartner indenfor realkreditområdet ender ofte med at opnå besparelse på realkreditlån og banklån – besparelser som kan hjælpe din privatøkonomi og gøre at du kan måske alligevel kan købe drømmeboligen.

Inden du sætter dig i et hus, som du ikke har råd til, så læg et fremtidigt budget og afprøv i en længere periode, om det hele kan køre rundt.

Et realistisk budget

Det er helt afgørende, at du lægger et realistisk budget for, hvor dyr en bolig du har råd til at låne til.

Få i den forbindelse hjælp af din bankrådgiver til at opstille et realistisk og langsigtet budget for dig og dit boligkøb. Husk at tage højde for alle udgifter og fremtidsplaner for at se, hvor meget du kan låne til.

Hele udgangspunktet for, hvor meget du har råd til at låne for, er dit samlede rådighedsbeløb. Rådighedsbeløbet dækker over det beløb, som du har til forbrug, når alle dine faste udgifter er betalt. Rådighedsbeløbet er et af de vigtigste tal for dit liv og er afgørende for en god og sund økonomi.

Pris

Den samlede købssum på boligen har stor betydning for, hvor meget du kan låne til dit boligkøb. I den forbindelse vil banken vurdere boligens pris og din økonomi og på den baggrund tage stilling til, hvor meget de ønsker at låne til dig. Ud fra dette kan du lave et realistisk budget over dine samlede udgifter for at se, hvor dyrt det bliver at sidde i huset, og hvor højt din rådighedsbeløb er hver eneste måned.

Det rette tidspunkt

Overvej også altid om det er det rigtige tidspunkt at købe hus på. Boligmarkedet ændrer sig hele tiden, og kan være meget uforudsigeligt.

Timingen kan være altafgørende, og derfor er det vigtigt, at du tager din nuværende og fremtidige livssituation op til nøje overvejelser, før du optager lån til en bolig.

Overvej f.eks. familieforøgelse, nyt job eller rejseplaner.

Både lånet og boligen skal passe til dine planer, og hvis du ikke har planer om at blive boende i huset på længere sigt, er dette noget, der bør være med i dine overvejelser. Hvis du kun har planer om at bo i huset i en kortere årrække, er et lån med faste renter og en løbetid på 20 år nok ikke det oplagte valg.

Boligens størrelse

Boligen størrelse er også en vigtig faktor, når du skal foretage et lån til boligkøb og dit pladsbehov kan ændre sig mange gange, især hvis du har planer om børn, ombygning eller udvidelser.

Læg i den forbindelse et langsigtet plan på 5-10 år ud i fremtiden, hvor du overvejer din livssituation sammenlignet med boligens kvadratmeter. Der kan komme mange ekstra udgifter, hvis din nye bolig er for lille, men det kan samtidig også være en dyr fornøjelse at købe en alt for stor bolig.

Beliggenhed, beliggenhed, beliggenhed

Det er ikke kun prisen, som det handler om, når du skal optage et boliglån. Beliggenheden har også meget at sige i forhold til boligens samlede pris. De større byer er oftest noget dyrere at bo i, da boligpriserne er højere, og efterspørgslen er stor.

Derfor kan være en god idé at overveje at kigge på en bolig udenfor de større byer, hvor banken oftest er mere villigt til at låne dig penge til dit boligkøb.

I den forbindelse bør du også overveje din arbejdssituation og transporttiden til og fra arbejde. De samlede transportudgifter kan også hurtigt løbe op, hvis du har lang transport til din arbejdsplads.

Andre omkostninger

I forbindelse med et boliglån vil der langt oftest også være andre omkostninger forbundet udover renterne. Der er en række gebyrer tilknyttet til dit boliglån, som er vigtige at tage højde for i et kommende budget. Det kan f.eks. være lånesagsgebyrer og tinglysningsgebyrer m.fl.

Hvilket lån skal du vælge?

Der er en række spørgsmål, som du skal være afklaret omkring, før du kaster dig ud i en af dit livs største beslutninger. Stil b.la. følgende spørgsmål til dig selv, før du overvejer dine lånemuligheder nærmere:

• Hvordan er din økonomi på nuværende tidspunkt, og vil den ændre sig?
• Hvor længe har du tænkt at blive boende?
• Hvad er dine ønsker til ift. afdrag, renter og løbetid?

Noget af det vigtigste, når du skal købe bolig, er at vurdere dine behov. Ikke bare lige nu, men også på længere sigt. Dette kan nemlig vise sig at være helt afgørende for dit lånemuligheder. Find derfor et lån, der passer til netop dine behov, livssituation og ikke mindst dit budget.

Kontakt Komplet Køberrådgivning, hvis du har brug for køberrådgivning til dit boligkøb – enten ved at ringe til os eller ved at skrive til os via kontaktformularen her på websitet.